Тест на боягузтво: найбільші боржники українських банківТест на трусость: крупнейшие должники украинских банков

Маргарита Ормоцадзе

Сомнительные и просроченные долги бизнеса достигли четверти всех корпоративных кредитов в стране, превысив в конце августа 200 млрд грн.

Всего займы, выданные банками юридическим лицам, сейчас составляют 796 млрд грн.

Кто же те крупнейшие должники, которые не возвращают долги? Каковы причины, по которым они не платят, и каковы последствия для украинской экономики?

На основании Единого реестра судебных решений и опроса банкиров, ЭП составила перечень крупных проблемных клиентов. Кредиты таких компаний могут составлять существенную часть сомнительных портфелей банков.

Бесконечные кредиты

К примеру, сомнительные займы юридических лиц перед «ОТП банком» — 3,8 млрд грн, а долг только компании «Юнистил», которая входит в бизнес-группу Давида Жвании и Ниолая Мартыненка — около 200 млн грн или двадцатая часть всех «проблем».

Просроченные и сомнительные долги бизнеса перед ПУМБ — 5,6 млрд грн, а долг трех крупнейших проблемных заемщиков — сети супермаркетов «Амстор», компании «ТММ-энергобуд» и Инкерманского завода марочных вин — превышает миллиард гривен или одну шестую всех просроченных займов, выданных банком.

Шестую часть проблемных долгов юрлиц перед банком «Кредит-Днепр» Виктора Пинчука занимают обязательства компаний «Веста-пласт» и «Урожай».

Еще выше этот показатель у Укрсоцбанка. На его крупнейших должников — фирмы «Гелиада», АНК, ТММ, «Пузата хата» и «Дарна» — приходится более 3 млрд грн долгов или почти треть всех просроченных займов юрлиц.

«Эти компании давно не выплачивают кредиты, используя всевозможные пути ухода от обязательств. Задействовав коррупционные связи в судебной системе, компания «Агро-союз», заемщик UniCredit Bank, сумела незаконно наложить арест на ипотечное имущество. А «Пузата хата» вообще вывела залоговое имущество на третьих лиц и ликвидировала компанию-заемщика», — говорят в Укрсоцбанке.

Некоторые предприятия остановили платежи из-за АТО, аннексии Крыма или разрыва деловых контактов с рынком России. Так, компания АВК задолжала пулу банков, в который входят ПИБ, «Сбербанк России» и «Райффайзен банк аваль».

«Этот вопрос я держу на пульсе второй год. У «Сбербанка России» и «Райффайзен банка аваль» все залоги находятся в зоне АТО. Проверить их состояние нет возможности», — говорит владелец АВК Владимир Авраменко.

По его словам, только у ПИБ залоги находятся на территории, контролируемой Украиной, но достичь результатов на переговорах получается только сейчас.

«Кредиты в этих банках брались под бизнес-план. И ПИБ, и «Сбербанк» видели, что 70% наших доходов находятся на территории РФ. Именно благодаря этому они получили «добро» от Москвы на кредитование. Через полтора года рынок РФ закрылся, началось АТО, то есть они сами как государство «сломали» возможность нашего заработка», — рассказывает Авраменко.

По его словам, с прошлым руководством ПИБ договориться было невозможно. «Сейчас в ПИБ пришли вменяемые топ-менеджеры из «Сбербанка», у нас с ними нормальный рабочий контакт. Этот вопрос мы решим», — обещает бизнесмен.

По схожим причинам возникли проблемы у фирмы «ТММ энергобуд», которая работала в основном на рынок России. Ее кредитор — ПУМБ.

«ТММ энергобуд» работала на энергетический рынок РФ. После закрытия этого рынка она не перестроилась на новые территории сбыта. В этой сложной ситуации компания повела себя не очень дружелюбно по отношению к банку», — говорит заместитель председателя правления банка ПУМБ Федот Еременко.

Проблемы с платежами начались еще во время кризиса 2008 года. Тогда банк предоставил льготы, пролонгацию и возможность реинвестировать. «В 2014 году мы предоставили компании другие льготы, но это не повысило платежную дисциплину. Сейчас находимся в состоянии тяжбы», — говорит банкир.

«2013 год был лучшим для энергомашиностроительных компаний. В 2014 году цены на продукцию неуклонно падали, в долларах они уменьшились в 2,5 раза. Компания не смогла обслуживать валютный кредит под 12% годовых. Мы просили реструктуризацию на шесть-семь лет под малые проценты. Банк все предложения отвергал», — парирует генеральный директор ТММ Николай Толмачов.

По его словам, банк получил все деньги от реализации залогового имущества, но считать инцидент исчерпанным не стал и подал на банкротство.

«ТММ энергобуд» также кредитовалась в государственном Ощадбанке. Он тоже в судебном порядке пытается вернуть около 600 млн грн.

Другой громкий пример проблемного долга по причине закрытия российского рынка — история с «Азовмашем», крупнейшим производителем вагонов в Евразии. Только в 2011 году предприятие произвело 18 тыс вагонов, 12 тыс цистерн, 5 тыс полувагонов, а выручка за этот период превысила 1,3 млрд долл.

Завод кредитовался у пула банков, среди которых — Укрэксимбанк, ПУМБ, «Сбербанк России», «ВТБ банк», «Альфа банк», Укрсоцбанк, «Райффайзен банк аваль», «Юнисон». Теперь все они пытаются вернуть долги.

Пока что — каждый по отдельности, но не исключены объединение кредиторов или аккумуляция долгов под управлением одного из банков. Например, соответствующие компетенции есть у Альфа-банка. Среди крупных должников последнего, кроме Азовмаша, — «Интерпайп», «Ренессанс», «Аверс-сити».

Традиция не платить

Часть долгов могла быть изначально выдана с целью вывода средств. То есть с самого начала некоторые кредиты были невозвратными. Банкиры предпочитают не говорить на эту тему, но иногда признают, что не все просроченные долги являются кредитами в чистом виде.

«В период «романтического кредитования», до 2008 года, чтобы догонять конкурентов, банк старался быстрее кредитовать. У менеджеров на местах была значительная свобода в принятии решений по малым суммам кредитов, и подобные случаи могли иметь место», — так отвечает председатель правления банка ПУМБ Сергей Черненко на вопрос о том, были ли в банке обнаружены случаи «нечистоплотных» кредитов, выданных, например, за «откат».

Впрочем, банкир подчеркивает, что крупные кредиты выдавались более строго, решения по таким ссудам всегда принимались централизованно.

«В банках группы крупнейших, скорее с государственной формой собственности, кто-то из высоких лиц мог лоббировать решения о выдаче кредита, в результате чего были нарушены некие кредитные процедуры. Это политическая коррупция», — говорит бывший член Совета НБУ Василий Горбаль.

На фоне компаний, пострадавших от АТО и ориентированной на РФ экономики, есть прибыльные бизнесы, которые не рассчитываются по своим обязательствам. Виктор Воробей из «ОТП-банка» рассказывает, что компания «Юнистил» — единственный крупный заемщик его учреждения, который отказывается платить.

«Поручитель «Юнистила» — «Запорожабразив» — платежеспособная компания. Когда «Юнистил» попала «в просрочку», «Запорожабразив» досрочно закрыла в банке свой лимит и отказалась от всех контактов. Со всеми остальными мы проблемы урегулировали», — говорит Воробей.

Еще один пример — долги компании Fozzy Group перед разными банками. Часть из них, например, «Киевская Русь» или «Хрещатик», уже перешли в Фонд гарантирования вкладов. Заместитель главы ФГВ Андрей Кияк рассказывает, что Fozzy свои долги перед банками не закрывает.

Экс-глава правления «Хрещатика» Дмитрий Груджук рассказал, что Fozzy требовала от банка реструктуризации.

«Они соблюдали график платежей, но когда нужно было погасить долг, попросили реструктуризацию. Они сказали, что или банк будет ходить по судам три-четыре года, или же банк предоставит реструктуризацию», — объясняет Гриджук. Он объясняет позицию Fozzy желанием сохранить ликвидность.

«В судах против Fozzy Group — около сорока наших исков. Большинство из них приостановлены: по инициативе должника назначены судебные экспертизы для искусственного затягивания процессов», — говорят в банке «ВТБ-Украина».

Обесценивание денег

Решить проблему крупнейших неплательщиков можно несколькими путями. Главный — большая реструктуризация, через которую придется пройти Украине.

«Ощадбанк поддерживает инициативы Минфина и МФО по созданию законодательной базы для активизации процессов финансовой реструктуризации для реального бизнеса», — говорит директор департамента реструктуризации задолженности и взыскания Ощадбанка Андрей Пожидаев.

Среди крупных должников этого банка — компании «Укрвторчормет», «Креатив», «Солар», «Урожай», «Автокраз». Крупнейшие неплательщики другого госбанка — Укрэксимбанка — «Амстор», Українська будівельна спілка, «Дніпрошина», «Международная группа «Морепродукты», «Уголь Украины».

Можно предположить, что без реструктуризации не получится решить ни проблемы финансирования Фонда гарантирования вкладов, ни реанимировать в полной мере кредитование предприятий реального сектора экономики.

В мире для реструктуризации применяют разные инструменты: национализация Fannie Mae и Freddie Mac за 188 млрд долл в США, кредитование в размере 13,4 млрд долл для GM и Chrysler, выкуп 58% акций RBS за 15 млрд фунтов.

В Украине процесс реструктуризации по его завершению можно будет сравнить с денежной реформой, которая вывела страну из галопирующей инфляции. Также следует провести судебную реформу и принять меры по защите прав кредиторов.

«Принятие законодательства, защищающего права кредиторов, и качественное проведение судебной реформы могли бы значительно ускорить решение вопросов, связанных с проблемными активами, возвратом средств в финансовую систему и восстановлением доступного кредитования», — говорит заместитель председателя правления банка «Кредит-Днепр» Сергей Волков.

«Единственный способ борьбы — создание единого реестра крупных заемщиков и черного списка плохих заемщиков. Тогда вопрос деловой репутации примет самую очевидную форму», — резюмирует финансовый эксперт Анатолий Дробязко.

Экономическая ПравдаМаргарита Ормоцадзе

Сомнительные и просроченные долги бизнеса достигли четверти всех корпоративных кредитов в стране, превысив в конце августа 200 млрд грн.

Всего займы, выданные банками юридическим лицам, сейчас составляют 796 млрд грн.

Кто же те крупнейшие должники, которые не возвращают долги? Каковы причины, по которым они не платят, и каковы последствия для украинской экономики?

На основании Единого реестра судебных решений и опроса банкиров, ЭП составила перечень крупных проблемных клиентов. Кредиты таких компаний могут составлять существенную часть сомнительных портфелей банков.

Бесконечные кредиты

К примеру, сомнительные займы юридических лиц перед «ОТП банком» — 3,8 млрд грн, а долг только компании «Юнистил», которая входит в бизнес-группу Давида Жвании и Ниолая Мартыненка — около 200 млн грн или двадцатая часть всех «проблем».

Просроченные и сомнительные долги бизнеса перед ПУМБ — 5,6 млрд грн, а долг трех крупнейших проблемных заемщиков — сети супермаркетов «Амстор», компании «ТММ-энергобуд» и Инкерманского завода марочных вин — превышает миллиард гривен или одну шестую всех просроченных займов, выданных банком.

Шестую часть проблемных долгов юрлиц перед банком «Кредит-Днепр» Виктора Пинчука занимают обязательства компаний «Веста-пласт» и «Урожай».

Еще выше этот показатель у Укрсоцбанка. На его крупнейших должников — фирмы «Гелиада», АНК, ТММ, «Пузата хата» и «Дарна» — приходится более 3 млрд грн долгов или почти треть всех просроченных займов юрлиц.

«Эти компании давно не выплачивают кредиты, используя всевозможные пути ухода от обязательств. Задействовав коррупционные связи в судебной системе, компания «Агро-союз», заемщик UniCredit Bank, сумела незаконно наложить арест на ипотечное имущество. А «Пузата хата» вообще вывела залоговое имущество на третьих лиц и ликвидировала компанию-заемщика», — говорят в Укрсоцбанке.

Некоторые предприятия остановили платежи из-за АТО, аннексии Крыма или разрыва деловых контактов с рынком России. Так, компания АВК задолжала пулу банков, в который входят ПИБ, «Сбербанк России» и «Райффайзен банк аваль».

«Этот вопрос я держу на пульсе второй год. У «Сбербанка России» и «Райффайзен банка аваль» все залоги находятся в зоне АТО. Проверить их состояние нет возможности», — говорит владелец АВК Владимир Авраменко.

По его словам, только у ПИБ залоги находятся на территории, контролируемой Украиной, но достичь результатов на переговорах получается только сейчас.

«Кредиты в этих банках брались под бизнес-план. И ПИБ, и «Сбербанк» видели, что 70% наших доходов находятся на территории РФ. Именно благодаря этому они получили «добро» от Москвы на кредитование. Через полтора года рынок РФ закрылся, началось АТО, то есть они сами как государство «сломали» возможность нашего заработка», — рассказывает Авраменко.

По его словам, с прошлым руководством ПИБ договориться было невозможно. «Сейчас в ПИБ пришли вменяемые топ-менеджеры из «Сбербанка», у нас с ними нормальный рабочий контакт. Этот вопрос мы решим», — обещает бизнесмен.

По схожим причинам возникли проблемы у фирмы «ТММ энергобуд», которая работала в основном на рынок России. Ее кредитор — ПУМБ.

«ТММ энергобуд» работала на энергетический рынок РФ. После закрытия этого рынка она не перестроилась на новые территории сбыта. В этой сложной ситуации компания повела себя не очень дружелюбно по отношению к банку», — говорит заместитель председателя правления банка ПУМБ Федот Еременко.

Проблемы с платежами начались еще во время кризиса 2008 года. Тогда банк предоставил льготы, пролонгацию и возможность реинвестировать. «В 2014 году мы предоставили компании другие льготы, но это не повысило платежную дисциплину. Сейчас находимся в состоянии тяжбы», — говорит банкир.

«2013 год был лучшим для энергомашиностроительных компаний. В 2014 году цены на продукцию неуклонно падали, в долларах они уменьшились в 2,5 раза. Компания не смогла обслуживать валютный кредит под 12% годовых. Мы просили реструктуризацию на шесть-семь лет под малые проценты. Банк все предложения отвергал», — парирует генеральный директор ТММ Николай Толмачов.

По его словам, банк получил все деньги от реализации залогового имущества, но считать инцидент исчерпанным не стал и подал на банкротство.

«ТММ энергобуд» также кредитовалась в государственном Ощадбанке. Он тоже в судебном порядке пытается вернуть около 600 млн грн.

Другой громкий пример проблемного долга по причине закрытия российского рынка — история с «Азовмашем», крупнейшим производителем вагонов в Евразии. Только в 2011 году предприятие произвело 18 тыс вагонов, 12 тыс цистерн, 5 тыс полувагонов, а выручка за этот период превысила 1,3 млрд долл.

Завод кредитовался у пула банков, среди которых — Укрэксимбанк, ПУМБ, «Сбербанк России», «ВТБ банк», «Альфа банк», Укрсоцбанк, «Райффайзен банк аваль», «Юнисон». Теперь все они пытаются вернуть долги.

Пока что — каждый по отдельности, но не исключены объединение кредиторов или аккумуляция долгов под управлением одного из банков. Например, соответствующие компетенции есть у Альфа-банка. Среди крупных должников последнего, кроме Азовмаша, — «Интерпайп», «Ренессанс», «Аверс-сити».

Традиция не платить

Часть долгов могла быть изначально выдана с целью вывода средств. То есть с самого начала некоторые кредиты были невозвратными. Банкиры предпочитают не говорить на эту тему, но иногда признают, что не все просроченные долги являются кредитами в чистом виде.

«В период «романтического кредитования», до 2008 года, чтобы догонять конкурентов, банк старался быстрее кредитовать. У менеджеров на местах была значительная свобода в принятии решений по малым суммам кредитов, и подобные случаи могли иметь место», — так отвечает председатель правления банка ПУМБ Сергей Черненко на вопрос о том, были ли в банке обнаружены случаи «нечистоплотных» кредитов, выданных, например, за «откат».

Впрочем, банкир подчеркивает, что крупные кредиты выдавались более строго, решения по таким ссудам всегда принимались централизованно.

«В банках группы крупнейших, скорее с государственной формой собственности, кто-то из высоких лиц мог лоббировать решения о выдаче кредита, в результате чего были нарушены некие кредитные процедуры. Это политическая коррупция», — говорит бывший член Совета НБУ Василий Горбаль.

На фоне компаний, пострадавших от АТО и ориентированной на РФ экономики, есть прибыльные бизнесы, которые не рассчитываются по своим обязательствам. Виктор Воробей из «ОТП-банка» рассказывает, что компания «Юнистил» — единственный крупный заемщик его учреждения, который отказывается платить.

«Поручитель «Юнистила» — «Запорожабразив» — платежеспособная компания. Когда «Юнистил» попала «в просрочку», «Запорожабразив» досрочно закрыла в банке свой лимит и отказалась от всех контактов. Со всеми остальными мы проблемы урегулировали», — говорит Воробей.

Еще один пример — долги компании Fozzy Group перед разными банками. Часть из них, например, «Киевская Русь» или «Хрещатик», уже перешли в Фонд гарантирования вкладов. Заместитель главы ФГВ Андрей Кияк рассказывает, что Fozzy свои долги перед банками не закрывает.

Экс-глава правления «Хрещатика» Дмитрий Груджук рассказал, что Fozzy требовала от банка реструктуризации.

«Они соблюдали график платежей, но когда нужно было погасить долг, попросили реструктуризацию. Они сказали, что или банк будет ходить по судам три-четыре года, или же банк предоставит реструктуризацию», — объясняет Гриджук. Он объясняет позицию Fozzy желанием сохранить ликвидность.

«В судах против Fozzy Group — около сорока наших исков. Большинство из них приостановлены: по инициативе должника назначены судебные экспертизы для искусственного затягивания процессов», — говорят в банке «ВТБ-Украина».

Обесценивание денег

Решить проблему крупнейших неплательщиков можно несколькими путями. Главный — большая реструктуризация, через которую придется пройти Украине.

«Ощадбанк поддерживает инициативы Минфина и МФО по созданию законодательной базы для активизации процессов финансовой реструктуризации для реального бизнеса», — говорит директор департамента реструктуризации задолженности и взыскания Ощадбанка Андрей Пожидаев.

Среди крупных должников этого банка — компании «Укрвторчормет», «Креатив», «Солар», «Урожай», «Автокраз». Крупнейшие неплательщики другого госбанка — Укрэксимбанка — «Амстор», Українська будівельна спілка, «Дніпрошина», «Международная группа «Морепродукты», «Уголь Украины».

Можно предположить, что без реструктуризации не получится решить ни проблемы финансирования Фонда гарантирования вкладов, ни реанимировать в полной мере кредитование предприятий реального сектора экономики.

В мире для реструктуризации применяют разные инструменты: национализация Fannie Mae и Freddie Mac за 188 млрд долл в США, кредитование в размере 13,4 млрд долл для GM и Chrysler, выкуп 58% акций RBS за 15 млрд фунтов.

В Украине процесс реструктуризации по его завершению можно будет сравнить с денежной реформой, которая вывела страну из галопирующей инфляции. Также следует провести судебную реформу и принять меры по защите прав кредиторов.

«Принятие законодательства, защищающего права кредиторов, и качественное проведение судебной реформы могли бы значительно ускорить решение вопросов, связанных с проблемными активами, возвратом средств в финансовую систему и восстановлением доступного кредитования», — говорит заместитель председателя правления банка «Кредит-Днепр» Сергей Волков.

«Единственный способ борьбы — создание единого реестра крупных заемщиков и черного списка плохих заемщиков. Тогда вопрос деловой репутации примет самую очевидную форму», — резюмирует финансовый эксперт Анатолий Дробязко.

Экономическая Правда

Как украинские банки пытаются обмануть клиентовКак украинские банки пытаются обмануть клиентов

Светлана Слесарук

Скандалы и судебные споры между банками и вкладчиками становятся все более распространенной практикой в последние годы. Финансисты внедряют «гибкие» договоры, позволяющие им менять размер ставок и продлевать депозиты на продолжительные сроки. Финансисты применяют различные схемы и уловки, обобрать могут как совершенно законно, так и откровенно криминально.

В издании dsnews.ua разбирались, какие уловки используют финучреждения, чтобы повысить свои заработки в кризис

Схема №1. Повышение ставок по кредитам

Одно из самых известных злоупотреблений со стороны банков — повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Во время кризиса 2008 года к такой мере прибегали очень многие кредиторы. Ни письма регулятора, ни судебные иски заемщиков не заставили их пойти на попятную. «Даже проиграв суды, вплоть до Верховного, банки все равно не вернули обратно ставки тем клиентам, которые не судились, и не отдали им излишне переплаченное. Вот вам образец типичного мошенничества», — констатирует советник председателя правления ПАО «АКБ Новый Александр Ярецкий.

Делать такие «фокусы» стало гораздо сложнее после принятия в декабре 2008 года закона № 661-VI, который запретил банкам самовольно изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора. «Согласно документу, установленный кредитным договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Если же в договоре фигурирует условие, дающее банку такое право, оно является ничтожным», — пояснил «ДС» управляющий партнер адвокатской компании «Чудовский и партнеры» Игорь Чудовский. Исключение составляют договоры, в которых изначально предусмотрена изменяемая процентная ставка. В этом случае банк сразу прописывает в договоре сроки, график и максимальный порог повышения ставки по кредиту.

Но банкиры и сейчас находят лазейки для повышения процентных ставок по кредитам. Особенно это актуально для финучреждений, которые испытывают трудности с ликвидностью. В стандартных кредитных договорах часто фигурирует норма, позволяющая кредиторам инициировать вопрос о повышении процентной ставки. Обычно новые условия вступают в силу только после подписания соответствующего допсоглашения между банком и клиентом.

В нем согласовывается порядок уведомления заемщика об изменении процентов по кредиту, а также механизм расчета новой ставки. По словам партнера АО «Клочков и партнеры» Анастасии Гурской, если клиент не соглашается на повышение процентной ставки, банк может, например, потребовать досрочного погашения кредита (такого рода санкции могут также быть прописаны в договоре). Так что заемщик, по сути, становится заложником ситуации и вынужден соглашаться на подписание всех документов, выгодных банку.

«Судебная практика стоит на стороне клиента только в случае действий банка по фактической смене процентной ставки в одностороннем порядке. Что касается права кредитора инициировать поднятие процентной ставки в рамках условий договора, то тут суд встанет на сторону банка», — говорит Гурская. Поэтому юристы советуют клиентам банков обращать особое внимание на условия повышения процентной ставки — в каких случаях, по какой процедуре ее могут поднять и какими могут быть последствия отказа.

Схема №2: Поручители с подвохом

Для борьбы с заемщиками банки часто идут на не вполне законные уловки. Например, если речь идет о спорных делах, кредиторы задним числом могут заключать дополнительные договоры поручительства по кредиту, который зарегистрирован в том районе, городе и т.д. где у банка есть «концы» в суде, и таким образом изменять подсудность дела. Сделать это несложно, поскольку договор поручительства является двусторонним и не требует согласия должника.

«Это вполне живая, действующая по сей день схема. У Приватбанка, например, «любимые» суды — Жовтневый и Индустриальный районные суды Днепропетровска», — рассказывает адвокат, старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. По его словам, такие поручительства обычно оформляются на символические суммы, так что основную сумму долга суд взыскивает именно с должника.

Схема №3 Поделиться со «своими»

Еще одна популярная схема заработка — партнерство банков с различными финансовыми и нефинансовыми организациями. В первую очередь это страховщики, юристы, оценщики, нотариусы и т.д. Их услугами вынуждены пользоваться банковские клиенты, которые оформляют кредит или депозит. Как правило, аккредитованные представители берут плату за услуги по расценкам выше рыночных. «Ободрав» клиента, они делятся заработком с банком.

Особенно активно предприимчивые банкиры навязывают услуги «своих» страховых компаний, от которых потом получают комиссии 60-90% от суммы платежа. Особенно такое «сотрудничество» распространено в сфере потребительского кредитования, когда под видом дополнительных гарантий и услуг потребителю продают ненужные страховки. «Это не только страхование объекта, для приобретения которого берется кредит, но и страхование жизни заемщика, поручителя и т.д. с обязательным ежегодным продлением. Все это выливается в значительные суммы расходов для клиентов», — рассказывает Анастасия Гурская.

Схема №4: Комиссии и штрафы

В кредитных договорах мелким шрифтом прописывают комиссии за проверку документов, за предоставление кредита, за открытие счета, за досрочное погашение займа и др. Многие банки устанавливают просто драконовские пени за просрочку по кредитам. «Например, и сейчас встречается пеня в размере 1% в день (360 % годовых)», — утверждает Александр Ярецкий.

По закону банки обязаны предоставить клиенту расчет реальной эффективной процентной ставки и раскрыть потенциальную стоимость кредита. Однако, по словам адвоката, партнера АО «СК ГРУП» Юлии Курило, кредиторы часто этого не делают, особенно когда речь идет об информации по кредитной карте. «Кредит по карте возобновляемый и расчет процентов в таких случаях наперед затруднен. Поэтому отстоять в суде свою позицию, а тем более получить какую-либо компенсацию клиент не сможет», — говорит Юлия Курило.

Еще один вариант манипулирования, когда банк повышает комиссию по обслуживанию карты или кредитный лимит, не уведомляя клиента. «Банку достаточно прописать новые условия у себя на сайте, и они автоматически распространяются на все карточные договоры. С момента опубликования такой информации считается, что клиент ознакомлен с новыми условиями», — говорит Ростислав Кравец. Как правило, речь идет о небольших суммах и порой клиент даже не замечает, что из-за таких трюков регулярно переплачивает банку.

Схема №5: Невозврат депозита и штраф за уплаченный кредит

По словам Игоря Чудовского одна из наиболее распространенных уловок — манипуляции с кредитами или кредитными картами. Например, у клиента образовался долг из-за того, что платеж прошел на день позже. Банк не сообщает об этом сразу, а начисляет штраф, а затем включает начисление процентов. При этом заемщик в дальнейшем может платить исправно, но через какое-то время ему сообщают, что он задолжал приличную сумму.

Аналогичная история может произойти с не используемой банковской картой или с картой, которая изначально была выпущена без платы за обслуживание. «В любом случае при утрате, переходе в другой банк, увольнении с работы соответствующую карту нужно закрыть. Иначе на ней может появиться отрицательный баланс: банк может списать деньги, к примеру, за СМС-банкинг, за годовое обслуживание и т.д. И в итоге будет нарастать долг», — говорит Игорь Чудовский.

Банки умудряются мухлевать и с депозитами. Например, если клиент не пришел забрать свой вклад вовремя, его вполне могут пролонгировать, но уже на других условиях (с менее выгодной ставкой, с огромными штрафными комиссиями за досрочное снятие вклада и т.д.). Пояснить это банк может просто: предыдущая депозитная программа якобы перестала действовать и поэтому условия изменились.

dsnews.uaСветлана Слесарук

Скандалы и судебные споры между банками и вкладчиками становятся все более распространенной практикой в последние годы. Финансисты внедряют «гибкие» договоры, позволяющие им менять размер ставок и продлевать депозиты на продолжительные сроки. Финансисты применяют различные схемы и уловки, обобрать могут как совершенно законно, так и откровенно криминально.

В издании dsnews.ua разбирались, какие уловки используют финучреждения, чтобы повысить свои заработки в кризис

Схема №1. Повышение ставок по кредитам

Одно из самых известных злоупотреблений со стороны банков — повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Во время кризиса 2008 года к такой мере прибегали очень многие кредиторы. Ни письма регулятора, ни судебные иски заемщиков не заставили их пойти на попятную. «Даже проиграв суды, вплоть до Верховного, банки все равно не вернули обратно ставки тем клиентам, которые не судились, и не отдали им излишне переплаченное. Вот вам образец типичного мошенничества», — констатирует советник председателя правления ПАО «АКБ Новый Александр Ярецкий.

Делать такие «фокусы» стало гораздо сложнее после принятия в декабре 2008 года закона № 661-VI, который запретил банкам самовольно изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора. «Согласно документу, установленный кредитным договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Если же в договоре фигурирует условие, дающее банку такое право, оно является ничтожным», — пояснил «ДС» управляющий партнер адвокатской компании «Чудовский и партнеры» Игорь Чудовский. Исключение составляют договоры, в которых изначально предусмотрена изменяемая процентная ставка. В этом случае банк сразу прописывает в договоре сроки, график и максимальный порог повышения ставки по кредиту.

Но банкиры и сейчас находят лазейки для повышения процентных ставок по кредитам. Особенно это актуально для финучреждений, которые испытывают трудности с ликвидностью. В стандартных кредитных договорах часто фигурирует норма, позволяющая кредиторам инициировать вопрос о повышении процентной ставки. Обычно новые условия вступают в силу только после подписания соответствующего допсоглашения между банком и клиентом.

В нем согласовывается порядок уведомления заемщика об изменении процентов по кредиту, а также механизм расчета новой ставки. По словам партнера АО «Клочков и партнеры» Анастасии Гурской, если клиент не соглашается на повышение процентной ставки, банк может, например, потребовать досрочного погашения кредита (такого рода санкции могут также быть прописаны в договоре). Так что заемщик, по сути, становится заложником ситуации и вынужден соглашаться на подписание всех документов, выгодных банку.

«Судебная практика стоит на стороне клиента только в случае действий банка по фактической смене процентной ставки в одностороннем порядке. Что касается права кредитора инициировать поднятие процентной ставки в рамках условий договора, то тут суд встанет на сторону банка», — говорит Гурская. Поэтому юристы советуют клиентам банков обращать особое внимание на условия повышения процентной ставки — в каких случаях, по какой процедуре ее могут поднять и какими могут быть последствия отказа.

Схема №2: Поручители с подвохом

Для борьбы с заемщиками банки часто идут на не вполне законные уловки. Например, если речь идет о спорных делах, кредиторы задним числом могут заключать дополнительные договоры поручительства по кредиту, который зарегистрирован в том районе, городе и т.д. где у банка есть «концы» в суде, и таким образом изменять подсудность дела. Сделать это несложно, поскольку договор поручительства является двусторонним и не требует согласия должника.

«Это вполне живая, действующая по сей день схема. У Приватбанка, например, «любимые» суды — Жовтневый и Индустриальный районные суды Днепропетровска», — рассказывает адвокат, старший партнер АК «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. По его словам, такие поручительства обычно оформляются на символические суммы, так что основную сумму долга суд взыскивает именно с должника.

Схема №3 Поделиться со «своими»

Еще одна популярная схема заработка — партнерство банков с различными финансовыми и нефинансовыми организациями. В первую очередь это страховщики, юристы, оценщики, нотариусы и т.д. Их услугами вынуждены пользоваться банковские клиенты, которые оформляют кредит или депозит. Как правило, аккредитованные представители берут плату за услуги по расценкам выше рыночных. «Ободрав» клиента, они делятся заработком с банком.

Особенно активно предприимчивые банкиры навязывают услуги «своих» страховых компаний, от которых потом получают комиссии 60-90% от суммы платежа. Особенно такое «сотрудничество» распространено в сфере потребительского кредитования, когда под видом дополнительных гарантий и услуг потребителю продают ненужные страховки. «Это не только страхование объекта, для приобретения которого берется кредит, но и страхование жизни заемщика, поручителя и т.д. с обязательным ежегодным продлением. Все это выливается в значительные суммы расходов для клиентов», — рассказывает Анастасия Гурская.

Схема №4: Комиссии и штрафы

В кредитных договорах мелким шрифтом прописывают комиссии за проверку документов, за предоставление кредита, за открытие счета, за досрочное погашение займа и др. Многие банки устанавливают просто драконовские пени за просрочку по кредитам. «Например, и сейчас встречается пеня в размере 1% в день (360 % годовых)», — утверждает Александр Ярецкий.

По закону банки обязаны предоставить клиенту расчет реальной эффективной процентной ставки и раскрыть потенциальную стоимость кредита. Однако, по словам адвоката, партнера АО «СК ГРУП» Юлии Курило, кредиторы часто этого не делают, особенно когда речь идет об информации по кредитной карте. «Кредит по карте возобновляемый и расчет процентов в таких случаях наперед затруднен. Поэтому отстоять в суде свою позицию, а тем более получить какую-либо компенсацию клиент не сможет», — говорит Юлия Курило.

Еще один вариант манипулирования, когда банк повышает комиссию по обслуживанию карты или кредитный лимит, не уведомляя клиента. «Банку достаточно прописать новые условия у себя на сайте, и они автоматически распространяются на все карточные договоры. С момента опубликования такой информации считается, что клиент ознакомлен с новыми условиями», — говорит Ростислав Кравец. Как правило, речь идет о небольших суммах и порой клиент даже не замечает, что из-за таких трюков регулярно переплачивает банку.

Схема №5: Невозврат депозита и штраф за уплаченный кредит

По словам Игоря Чудовского одна из наиболее распространенных уловок — манипуляции с кредитами или кредитными картами. Например, у клиента образовался долг из-за того, что платеж прошел на день позже. Банк не сообщает об этом сразу, а начисляет штраф, а затем включает начисление процентов. При этом заемщик в дальнейшем может платить исправно, но через какое-то время ему сообщают, что он задолжал приличную сумму.

Аналогичная история может произойти с не используемой банковской картой или с картой, которая изначально была выпущена без платы за обслуживание. «В любом случае при утрате, переходе в другой банк, увольнении с работы соответствующую карту нужно закрыть. Иначе на ней может появиться отрицательный баланс: банк может списать деньги, к примеру, за СМС-банкинг, за годовое обслуживание и т.д. И в итоге будет нарастать долг», — говорит Игорь Чудовский.

Банки умудряются мухлевать и с депозитами. Например, если клиент не пришел забрать свой вклад вовремя, его вполне могут пролонгировать, но уже на других условиях (с менее выгодной ставкой, с огромными штрафными комиссиями за досрочное снятие вклада и т.д.). Пояснить это банк может просто: предыдущая депозитная программа якобы перестала действовать и поэтому условия изменились.

dsnews.ua